Résidence principale · Financement
PTZ et prêt lissé : votre taux moyen, sous le taux d’un crédit classique
Le prêt à taux zéro ne change pas le taux de votre prêt bancaire. Il fait baisser le taux moyen de l’ensemble de votre financement. Exemple sur un T2 neuf de 37,9 m² à Rouen, affiché 155 000 € : un crédit classique à 3,35 %, une fois associé au PTZ et lissé, revient à un crédit à 1,74 %.
Calculateur
Votre taux avec un PTZ, et votre mensualité lissée
Taux préréglé : 3,35 %, taux moyen des prêts sur 25 ans en août 2026 (Observatoire Crédit Logement/CSA). C’est une hypothèse, pas l’offre de votre banque.
Votre PTZ estimé · zone B1
62 000 €
Tranche 2 · 40 % de 155 000 € · remboursé sur 20 ans, dont 8 de différé.
Crédit classique
Tout emprunté à la banque
3,35 %
- Années 1 à 25687 € /mois
Intérêts66 700 €
PTZ sans lissage
La mensualité monte à la fin du différé
1,85 %
- Années 1 à 8382 € /mois
- Années 9 à 20812 € /mois
- Années 21 à 25382 € /mois
Intérêts37 000 €
PTZ avec prêt lissé
Mensualité constante
1,74 %
- Années 1 à 25574 € /mois
Intérêts32 700 €
Avec le PTZ et un prêt lissé, votre financement revient à un crédit à 1,74 %, contre 3,35 % sans PTZ, et vous économisez environ 34 000 € d’intérêts.
Estimation indicative, hors assurance et hors frais, sur le barème du PTZ vérifié le 30 septembre 2026(logement neuf collectif, coût de l’opération pris au prix du logement, hors frais de notaire). Le taux équivalent est le taux actuariel de l’ensemble des mensualités. Ginkgo Investissements n’est pas courtier en crédit : ce calcul n’est ni une offre de prêt ni un conseil en financement. Seule votre banque confirme le droit au PTZ et son échéancier.
L’exemple, pas à pas
Un couple achète à Rouen un T2 neuf de 37,9 m², affiché 155 000 €, avec 15 500 € d’apport. Son revenu fiscal de référence de 36 000 € le place en tranche 2 : PTZ de 62 000 € (40 % du prix), remboursé sur 20 ans dont 8 de différé. Le reste, 77 500 €, est emprunté sur 25 ans à 3,35 %.
Crédit classique
687 € par mois pendant 25 ans, 66 700 € d’intérêts.
PTZ sans lissage
382 € par mois, puis 812 € à partir de la 9e année. 37 000 € d’intérêts, soit un taux moyen de 1,85 %.
PTZ avec prêt lissé
574 € par mois pendant 25 ans. 32 700 € d’intérêts, soit un taux moyen de 1,74 %.
Le taux moyen est le taux actuariel de l’ensemble : celui d’un crédit unique qui aurait les mêmes mensualités pour le même capital. Ce n’est pas un taux réglementaire : le TAEG, lui, se calcule prêt par prêt (Code de la consommation, art. R. 314-1). Calcul hors assurance et hors frais de notaire, payés sur l’apport.
Ce lot est réel : voir la résidence et ses disponibilités.
Le barème du PTZ en zone B1, à jour
Pour un appartement neuf, offres émises jusqu’au 31 décembre 2027. Le revenu retenu est le plus élevé de deux montants : la somme des revenus fiscaux de référence N-2 du foyer, ou le prix du logement divisé par neuf.
| Tranche | Quotité | Différé | Remboursement | Revenu max, 1 pers. | Revenu max, 2 pers. | Revenu max, 3 pers. | Revenu max, 4 pers. | Revenu max, 5 pers. |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 50 % | 10 ans | 15 ans | 21 500 € | 32 250 € | 38 700 € | 45 150 € | 51 600 € |
| 2 | 40 % | 8 ans | 12 ans | 26 000 € | 39 000 € | 46 800 € | 54 600 € | 62 400 € |
| 3 | 40 % | 2 ans | 13 ans | 30 000 € | 45 000 € | 54 000 € | 63 000 € | 72 000 € |
| 4 | 20 % | aucun | 10 ans | 34 500 € | 51 750 € | 62 100 € | 72 450 € | 82 800 € |
Prix du logement retenu au plus : 135 000 € (1 pers.), 202 500 € (2 pers.), 243 000 € (3 pers.), 283 500 € (4 pers.), 324 000 € (5 pers. et plus). Le PTZ ne peut pas dépasser le prêt bancaire, ou 1,25 fois ce prêt en tranche 1. Sources : Code de la construction et de l’habitation, art. L. 31-10-8, D. 31-10-3-1, D. 31-10-9, D. 31-10-10 et D. 31-10-11 ; vérifié le 30 septembre 2026. Revenus maximaux : seuil de tranche multiplié par le coefficient familial (1 ; 1,5 ; 1,8 ; 2,1 ; 2,4).
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le lissage d'un PTZ ?
Le PTZ se rembourse souvent après un différé : sans précaution, la mensualité du foyer monte d'un coup à la fin de ce différé. Le lissage consiste, pour la banque, à ajuster les échéances du prêt principal pour que le total des mensualités reste constant (définition de l'ANIL). Vous payez un peu plus au début, et plus du tout de marche ensuite.
Le PTZ fait-il baisser le taux de mon crédit ?
Le taux de votre prêt bancaire ne change pas. C'est le taux moyen de l'ensemble du financement qui baisse, puisqu'une part est prêtée à 0 %. Dans notre exemple à Rouen, un prêt à 3,35 % associé à un PTZ de 62 000 € revient, avec un prêt lissé, à un crédit à 1,74 %.
Le lissage coûte-t-il plus cher ?
À durée de prêt bancaire égale, non : le lissage fait rembourser le prêt bancaire plus vite pendant le différé, donc il coûte moins d'intérêts (32 700 € contre 37 000 € sans lissage dans notre exemple). Il coûte plus cher si la banque allonge la durée du prêt pour lisser. Et la mensualité de départ est plus haute, ce qui compte dans votre taux d'endettement.
Combien d'années de différé pour mon PTZ ?
Cela dépend de votre tranche de revenus (CCH art. D. 31-10-11) : tranche 1, 10 ans de différé puis 15 ans de remboursement ; tranche 2, 8 ans puis 12 ; tranche 3, 2 ans puis 13 ; tranche 4, aucun différé et 10 ans de remboursement.
La banque est-elle obligée de lisser mon PTZ ?
Non. Aucun texte n'impose le lissage : c'est une modalité du contrat de prêt principal, que la plupart des banques proposent avec un PTZ. Demandez l'échéancier complet des deux prêts, avec et sans lissage, avant de signer.
Rouen est-elle en zone B1 pour le PTZ ?
Oui. Rouen et les onze autres communes de nos programmes neufs (Bois-Guillaume, Mont-Saint-Aignan, Sotteville-lès-Rouen, Le Petit-Quevilly, Petit-Couronne, Notre-Dame-de-Bondeville, Montville, Maromme, Le Mesnil-Esnard, Bihorel, Oissel) sont en zone B1, d'après le simulateur officiel de zonage de service-public.